디딤돌대출 대환 거절 안당한 후기(금리, 한도, 자격 등 총정리)

디딤돌대출에 대해 궁금하신가요?

디딤돌대출은 무주택 서민들에게 저금리로 주택 구입 자금을 빌려주는 대출 상품이라 인기가 아주 많은 상품입니다.

이 포스팅에서는 제가 직접 디딤돌대출 대환대출을 해보고 알게 된 조건, 한도, 서류, 금리, 부결 안되는 방법까지 모든 것을 알려드립니다.

▼먼저, 디딤돌대출 가능 금액을 시뮬레이션 하실 수 있으니 반드시 해보시길 바랍니다.

디딤돌대출 대출 신청하기

1. 상품 설명

디딤돌대출은 주택담보대출의 일종으로 연소득이 낮은 서민들에게 주택 구매의 기회를 주기 위해 만들어진 대출 상품입니다.

디딤돌대출이 가지고 있는 장점은 다음과 같습니다.

• 저소득 근로자도 대출 가능
• 저금리(금리 2%대)로 대출 가능
• 1금융권 은행에서 대출 가능

2. 대출 정보

1️⃣ 대출 한도

대출한도는 대출신청인의 조건에 따라 2.5억원에서 4억원까지로 달라집니다.

1. 생애최초 주택구입 : 3억원 이내 2. 신혼가구 및 2자녀 이상 가구 : 4억원 이내 3. 만 30세 이상 미혼 단독세대주(1인가구) : 1.5억원 이내(생애최초 주택구입시 2억원 이내) 4. 그 외(일반) : 2.5억원 이내

이 때, DTI는 60% 이내, LTV는 70% 이내(생애최초 주택구입자는 80% 이내)로만 대출이 가능합니다.

🟥 Q&A DTI와 LTV가 무엇인가요?

LTV는 주택 가격 대비 대출액을 말합니다. 즉 LTV가 70%라는 것은 주택 가격에 70%까지 대출이 가능하다는 것을 의미합니다.

주택 가격 10억원일 경우 7억원까지 대출이 가능합니다.

DTI는 소득에서 연간 원리금(원금+이자) 상환액이 소득에서 차지하는 비율을 말합니다. DTI가 60%라면 소득에서 원리금 납부가 차지하는 비율이 60%라는 이야기 입니다.

연소득이 5,000만원일 경우 원리금이 1년에 3,000만원까지 원리금을 상환하도록 대출한도가 조정된다는 이야기입니다.

복잡하게 생각할 필요 없이, 주택금융공사 및 기금E든든 홈페이지에서 대출한도 및 금리를 알아볼 수 있는 [대출가능금액 조회] 시스템을 제공합니다.

2️⃣ 대출 금리 및 우대금리

• 연 2.45~3.3%

소득수준과 대출 기간에 따라 대출 금리가 달라집니다. 소득은 미혼일 경우 혼자, 부부일 경우 부부합산 연소득을 기준으로 합니다.

소득수준	10년	15년	20년	30년
~2천만원 이하	연 2.45%	연 2.55%	연 2.65%	연 2.70%
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	연 2.80%	연 2.90%	연 3.00%	연 3.05%
4천만원 초과 ~ 7천만원 이하	연 3.05%	연 3.15%	연 3.25%	연 3.30%

🟥 Q&A 우대 금리는 어떤 조건을 만족해야 하나요?

• 금리 우대(중복 적용 불가)

1. 연소득 6,000만원 이하 한부모가구 연 0.5%p 2. 장애인가구 연 0.2%p 3. 다문화가구 연 0.2%p 4. 신혼가구 연 0.2%p 5. 생애최초주택구입자 연 0.2%p

• 추가우대금리(1,2,3,4 중복 적용 가능)

1. 청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자) – 가입기간 5년 이상이고 60회차 이상 납입한 경우 : 연 0.3%P 금리우대 – 가입기간 10년 이상이고 120회차 이상 납입한 경우 : 연 0.4%P 금리우대 – 가입기간 15년 이상이고 180회차 이상 납입한 경우 : 연 0.5%P 금리우대 – 청약(종합)저축 가입자 민영주택 청약 지역별(청약가입 시 주민등록지 또는 대출접수일 현재 주민등록지 기준) 최소 예치금액 납입이 완료된 날로부터 5년 이상 0.3%p, 10년 이상 0.4%p, 15년 이상 0.5%p 2. 부동산 전자계약 체결 연 0.1%p 3. 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀가구 연 0.3%p 4. 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 0.1%p

단, 우대금리 적용 시 대출 최종 금리가 1.5% 미만이라면 대출 금리는 1.5%로 고정됩니다.

금리 우대를 밭을 수 있는 방법이 상당히 많은데요. 저 같은 경우는 신혼가구 금리우대 0.2%와 부동산 전자계약, 신규 분양 주택가구, 청약가입기간 10년 이상으로 총 0.8%의 우대금리를 적용 받았습니다.

3️⃣ 대출 기간

• 10년, 15년, 20년, 30년(선택 가능)

대출 기간이 늘어날수록 매달 납부해야 하는 원리금(원금+이자) 부담이 줄어듭니다. 실제로 대출금 3억을 연 2.5% 금리로 대출한다고 가정했을 때 10년과 30년의 매달 원리금 부담액 차이는 다음과 같습니다.

• 대출 기간 10년(매달 280만원)

• 대출 기간 30년(매달 약 110만원)

따라서, 금방 갚으실 예정이 있으시더라도 대출 기간은 최대한 길게 잡는 것을 추천드립니다.

4️⃣ 상환 방법(선택 가능)

• 원리금균등분할상환
• 원금균등분할상환
• 체증식상환

🟥 Q&A 상환 방법을 어떤 것으로 선택해야 할까요?

원리금 상환 방법과 장단점을 정리해보았습니다.

• 원리금균등분할상환

(정의) 원리금(원금+이자)를 만기까지 균등하게 상환하여 첫 대출 납입부터 마지막 납입까지 같은 금액의 원리금을 납입하는 방식 장점 : 매 월 같은 금액의 원리금을 납부할 수 있어, 원리금을 계산할 필요가 없음 단점 : 체증식에 비해 초기 상환 부담이 큼

• 원금균등분할상환

(정의) 원금을 매달 균등하게 상환하여 이자가 점점 줄어드는 방식. 따라서 원리금 또한 매달 줄어들게 됨 장점 : 점점 원리금이 줄어들어 대출 만기 시 총 이자액이 가장 적음 단점 : 초기에 상환액이 가장 많아 부담이 될 수 있음

• 체증식 상환

(정의) 처음에는 이자만 갚다가 점점 원금과 이자를 같이 상환하는 방식. 매 월 원리금이 증가하게 됨 장점 : 대출 실행 이후 가장 원리금 상환 부담이 적음 단점 : 40세 미만, 고정금리 선택할 경우에만 선택 가능

나이가 어리시다면, 당연히 체증식 상환 방법을 추천드립니다.

5️⃣ 중도 상환 수수료

• 3년 이내에 중도 상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2% 한도 내에서 부과

중도상환수수료 = 중도상환원금 x 중도상환수수료율(1.2%) x [(3년-대출경과일수)/3년]

6️⃣ 취급 은행

• 7개 은행(우리, 국민, 하나, 농협,신한, 대구, 부산)

주거래 은행이 아니라고, 대출을 못 받는 것은 아닙니다. 그렇지만 최소한 2개 이상의 은행에 대출 문의를 해보는 것이 좋습니다.

아래에서 대출에 대한 정보 확인하세요

취급 은행	문의처
신한은행	☎1577-8000
국민은행	☎1588-9999
하나은행	☎1588-1111
우리은행	☎1588-0800
NH농협	☎1522-3000
부산은행	☎1588-6200
대구은행	☎1566-5050

자격 조건

1. 대출 자격 조건

디딤돌대출은 아래에 해당하는 조건을 충족하면 대출이 가능합니다.

1️⃣ (세대주) 대출 접수일 기준 민법상 성년인 세대주

• 예외사항

1. (만 30세 미만 단독세대주) – 단, 민법상 미성년인 형제·자매 중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 주민등록등본상 부양기간(합기일 기준)이 계속해서 6개월 이상인 경우 가능 2. (만 30세 미만 미혼세대주) – 직계존속 중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 주민등록등본상 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 이상인 경우 가능

만 30세 미만의 경우 디딤돌대출을 받기 까다로운데요. 대출신청인이 세대주가 되어 형제자매와 같이 6개월 이상 살거나, 세대주가 되어 무주택 부모님과 6개월 이상 살면 만 30세 미만도 대출이 가능합니다.

여기서, 부모님이 만 60세 이상이라면 무주택으로 간주될 수 있어 부모님이 유주택자라도 대출이 가능합니다.

2️⃣ (무주택)세대주 포함한 세대원 전원 무주택인 자

• 분양권, 입주권 보유 시 1주택으로 간주

3️⃣ (소득) 대출 신청자와 배우자 합산 연 소득 6,000만원 이하(1인 가구는 대출 신청자만)

• 생애최초주택구입자, 신혼가구, 다자녀가구, 2자녀 가구는 연간 7천만원 이하
• 작년(1년전) 세전 소득으로 기준
• 재직한지 얼마 되지 않아 소득 발생기간이 1년 미만의 경우 월급 X12로 환산

4️⃣ (자산) 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 소득 4분위 전체가구 평균값 이하

• 2023년 현재 기준 순자산 5.06억원 이하

🟥 Q&A 자산이 얼마나 있는지 어떻게 알 수 있을까요?

자산은 일반적으로 토지, 예적금, 주식, 각종 회원권, 자동차, 상가 등 다양한 형태로 존재합니다. 따라서 개인이 직접 본인의 순자산을 판단하는 어렵습니다.

디딤돌대출 신청 시 주택도시기금에서 확인해줍니다.(심사 탈락 시 이의신청 가능)

5️⃣ (신용도) 신용정보회사의 개인신용평가가 일정점수 이상인 경우

• 신용점수 NICE 350점 이상
• 연체, 대위변제, 대지급 등으로 금융기관에서 대출을 제한하고 있는 경우 대출이 불가
• 금융질서문란정보 및 신용회복지원등록 정보 등록 시 대출 불가

현재 대출 연체가 있거나 신용점수가 기준보다 낮은 경우 대출이 제한될 수 있으니, 신용 점수를 확인해봐야 합니다. 또한 신용점수에 따라 대출 한도에 지장이 있을 수 있습니다.

⬇ 아래의 링크에서 신용점수를 조회하시길 바랍니다.

조건에 해당하지 않는 분들은 아래에서 나에게 가장 유리한 주택담보대출을 찾으시길 바랍니다.

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2. 대상 주택

디딤돌대출 대출을 위해서는 해당 주택이 아래와 같은 조건을 만족해야 합니다.

• 면적 조건

1. (수도권) 주거 전용면적이 85㎡ 이하 2. (비수도권) 주거 전용면적이 100㎡ 이하 3. 만 30세 이상 미혼단독세대주(1인 가구) : 주거 전용면적이 60㎡ 이하

• 가격 조건

1. (일반) 담보주택 평가액이 5억원 이하 2. (신혼가구 및 2자녀 이상 가구)담보주택 평가액 6억원 이하 3. 만 30세 이상 미혼단독세대주(1인 가구) : 담보주택 평가액 3억원 이하

만 30세 이상 미혼단독세대주(1인 가구)의 경우 주거 전용면적과 담보주택 평가액에서 손해를 보게 됩니다. 이를 피하기 위해 무주택 가족과 함께 전입하여 세대주가 되는 것을 추천드립니다. 그렇게 되면 단독세대주가 아니라 조건에서 벗어나게 됩니다.

담보주택 평가액은 매매 가격과 KB시세 중 낮은 가격입니다.

예를들어, 대출신청인이 신혼가구면서 수도권의 주택에 디딤돌대출을 실행시키는 경우 주거 전용면적 85㎡ 이하면서 담보주택 평가액 6억원 이하의 주택에만 대출 신청이 가능합니다.

3. 필요 서류

디딤돌대출 신청에 필요한 서류는 아래 제시되어 있습니다. 다만, 인터넷 신청시 자동으로 스크래핑 되기 때문에 은행에 방문해서 신청하는 경우에 챙겨가면 됩니다.

필요 서류
1. 본인 확인 : 주민등록증 / 운전면허증 / 여권 중 택 1
2. 대상자 확인 : 주민등록등본(배우자 존재 시 추가 서류 필요)
3. 재직 및 사업 영위 확인 : 재직증명서 혹은 사업자 등록증
4. 소득 확인 : 근로 / 사업 / 연금 / 무소득자 등 소득 획득 방법에 따라 다름
5. 주택 관련 : 확정일자부 임대차(전세)계약서 사본, 임차주택 건물 등기사항전부증명서
6. 기타 확인 : 보증자격 확인서류, 담보제공 서류

필요한 서류는 배우자 유무 및 소득 획득 형태에 따라 다릅니다. 위의 서류들은 필수로 준비해야 하는 서류들이며, 본인 사정에 따라 추가로 준비해야 하는 서류들이 있습니다.

어떤 서류가 필요한지 정확하게 알고 싶으시다면 [주택 관련 대출 시 필요 서류 안내]를 참조하시길 바랍니다.

디딤돌대출 신청하기

디딤돌대출 신청은 다음과 같은 방법으로 진행됩니다.

1️⃣ 매매 계약서 작성하기

• 대출신청은 매매계약서 작성 후 가능합니다.

2️⃣ 디딤돌대출 사전 심사

• 디딤돌대출은 사전 심사 후 적격 판정을 받으신 분만 은행에서 대출 신청이 가능합니다. 사전 심사 방법은 다음의 3가지 중 골라서 하시면 됩니다.

1. 한국주택금융공사에서 홈페이지에서 신청(바로가기) 2. 주택도시보증공사(HUG) 기금E든든 에서 신청(바로가기) 3. 기금 수탁은행에서 방문 신청

3️⃣ 서류 심사 및 대출 실행

디딤돌대출 후기 및 자주 묻는 질문

1. 디딤돌대출 부결 사유

디딤돌대출 주요 부결 사유는 다음과 같습니다.

1. (디딤돌대출 조건) 소득, 자산, 무주택, 세대주 조건 등 디딤돌대출에서 제시한 조건을 만족하지 못하면 대출이 부결됩니다.
2. (기대출) 기대출이 과한 경우 부결이 발생합니다. 이 때, 기대출은 본인 및 배우자 모두 포함해서 계산됩니다.
3. (연체) 현재 연체중인 대출이 있거나, 연체 이력이 있는 경우 대출이 부결될 수 있습니다.

이 때, 매매계약서를 작성할 때 디딤돌대출 부결시 매매계약을 무효로 한다는 특약을 넣으면 디딤돌대출이 부결되더라도 계약금을 지킬 수 있으니 참고하시길 바랍니다.

디딤돌대출 부결시 대신 이용할만한 주택담보대출 상품에 대해 궁금하시다면 아래의 포스팅 링크 클릭하시길 바랍니다.

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2. 언제 신청해야 하나요?

인터넷을 이용해 대출사전심사를 하는 경우에는 잔금일(소유권이전등기일)로부터 45일전부터 신청이 가능하고, 은행에 방문해서 대출사전심사를 신청하면 잔금일로부터 30일전부터 가능합니다.

소유권이전등기 이후에 신청하는 경우에는 등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.

3. 디딤돌대출 대환

기존 주택담보대출을 디딤돌대출로 대환할 수 있습니다. 단, 디딤돌대출 요건에 부합하여햐 하며, 등기 이후 3개월 이내에 신청을 하여야 합니다.

4. 무직자도 가능한가요?

가능합니다. 무직자의 경우 추정소득으로 대출이 가능합니다. 추정소득을 어떻게 계산하는지는 주택도시기금 Q&A를 참고하시길 바랍니다.